團體醫療保險 公司醫保

【團體醫療保險】團體醫療保險須知

團體醫療保險,即以團體名義購買的醫療保險,而最常見的就是公司醫保。公司醫保為僱員提供基礎醫療保障,包括門診、住院等,分擔員工醫療洗費。本文將簡單介紹團體醫療保險的保障範圍,以及團體醫療保險如何與個人醫保互補。

甚麼是團體醫療保險?

團體醫療保險是公司或團體為僱員或成員購買的醫療保險,保費由僱主負責。團體醫保的保障範圍包括門診、住院手術保障,部份較全面的團體醫保更會提供牙科、中醫診治及身體檢查。

團體醫療保險一般只於僱員在職期間(由試用期後開始)生效,離職後將失去相關保障。因此,如裸辭或未過新工試用期的「空窗期」期間患病,個人醫療保險可為你分擔部分費用,無需自行承擔一切。

在職人士亦要注意,退休後再無團體醫療(公司醫保)保障,而且隨年齡增長,健康狀況日增,不只保費更貴,更有機會影響投保,甚至被拒保。早日為自己購買醫療保險,建立安全網,面對意外時也可更自如。

公司必須為僱員提供醫保?

現時香港沒有法例規定公司必須為僱員提供醫療保險,只規定僱主必須提供僱員補償。如果你的公司沒有購買團體醫療保險,除了醫療保險之外,你亦可考慮自願醫保。

自願醫保涵蓋常見住院開支,每保單年度保額可高達 $42 萬,投保時未知的已有病症、8 歲後確診的先天性疾病亦受保障,更可續保至 100 歲!即使預算不多,也可獲基礎住院醫療保障,立即按此了解更多。

團體醫療保險如何續保?

團體醫療保險和個人醫療保險的另一分別,在於前者通常每年續保,後者則有每年續保及保證續保兩類續保形式。

團體醫療保險會在續保時向投保人要求索償紀錄等相關證明,作為續保與否的根據。假如受保團體的索償金額過高,保險公司有權上調保費、降低保額,甚至拒絶續保。

而有些終身續保的個人醫療保險,則會保證續保至特定年齡(例如自保可續保至 100 歲),不論投保人的健康狀況或索償紀錄如何,保險公司都會提供續保安排給客戶選擇。

有了公司醫保,不需再加購醫保?

公司醫保所提供的保障一般會按員工職級的高低而有異。初入職場的打工仔保障可能比較有限,只靠團體醫保或難負擔昂貴醫療費用。不少企業的團體醫療保險只應付到普通病房的大部分開支,選擇私家房隨時大大超出公司醫保的保額而需自行補貼差價,令你大失預算。若想享用較理想的醫療服務,可考慮額外投保醫療保險,讓選擇治療方案時更有彈性。

此外,轉工後新公司未必會提供團體醫療保險,又或未能維持原有的保障水平。假如你自行選購醫療保險,則更可比較靈活地按需要作出調整,也可避免上文提及的「空窗期」,掌握主導權。

根據2021年政府統計署的資料,香港仍有近一半人口沒有任何醫療保障:

享有公司醫保 / 個人醫保 / 兩者兼備 50.80%
沒有任何保障 49.20%

至於受到保障的受訪者(50.8%),亦只有少數同時享有兩種保障:

享有公司醫保 32%
享有個人醫保 37.70%
同時享有個人及公司醫保 30.30%

如果你的風險承受能力較低(如身為一家之主),或較憂慮個人健康狀況,但亦不希望負擔較貴的保費,可考慮選購附自負額的醫療保險,因其保額相對較高而保費較沒有自負額的便宜,亦可考慮在購買一般醫療保險之餘,加購更具針對性的保險(如危疾保險)。不幸患病入院時,可先索償公司醫保,再索償自己的醫療保險及其他相關保險。

超越基本保障 重點應對最影響現金流狀況

團體醫療保險多數只提供基本保障,遇上大病只能提供有限幫助。以香港癌症患者的每月支出為例,單單標靶藥治療洗費已可高達數萬元。嚴重疾病常涉及漫長的醫療過程,出院後更需時復健,危疾保險可協助你與你的家庭於面對重病時穩定現金流,集中對抗病魔。

Avo 癌症保障涵蓋多種常見癌症(包括原位癌),每年保額高達100萬港元及終身保額高達300萬港元,不設自負額電療、化療、標靶治療等不同治療方式及住院手術、手術及藥物等費用皆受保,出院後最高5年內護理亦有保障,與你或你的家人共度難關,盡快重投健康生活。

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