【團體醫療保險】團體醫療保險須知

團體醫療保險，即以團體名義購買的醫療保險，而最常見的就是公司醫保。公司醫保為僱員提供基礎醫療保障，包括門診、住院等，分擔員工醫療洗費。本文將簡單介紹團體醫療保險的保障範圍，以及團體醫療保險如何與個人醫保互補。

甚麼是團體醫療保險？

團體醫療保險是公司或團體為僱員或成員購買的醫療保險，保費由僱主負責。團體醫保的保障範圍包括門診、住院手術保障，部份較全面的團體醫保更會提供牙科、中醫診治及身體檢查。

團體醫療保險一般只於僱員在職期間（由試用期後開始）生效，離職後將失去相關保障。因此，如裸辭或未過新工試用期的「空窗期」期間患病，個人醫療保險可為你分擔部分費用，無需自行承擔一切。

在職人士亦要注意，退休後再無團體醫療（公司醫保）保障，而且隨年齡增長，健康狀況日增，不只保費更貴，更有機會影響投保，甚至被拒保。早日為自己購買醫療保險，建立安全網，面對意外時也可更自如。

公司必須為僱員提供醫保？

現時香港沒有法例規定公司必須為僱員提供醫療保險，只規定僱主必須提供僱員補償。如果你的公司沒有購買團體醫療保險，除了醫療保險之外，你亦可考慮自願醫保。

自願醫保涵蓋常見住院開支，每保單年度保額可高達 $42 萬，投保時未知的已有病症、8 歲後確診的先天性疾病亦受保障，更可續保至 100 歲！即使預算不多，也可獲基礎住院醫療保障，立即按此了解更多。

團體醫療保險如何續保？

團體醫療保險和個人醫療保險的另一分別，在於前者通常每年續保，後者則有每年續保及保證續保兩類續保形式。

團體醫療保險會在續保時向投保人要求索償紀錄等相關證明，作為續保與否的根據。假如受保團體的索償金額過高，保險公司有權上調保費、降低保額，甚至拒絶續保。

而有些終身續保的個人醫療保險，則會保證續保至特定年齡（例如自保可續保至 100 歲），不論投保人的健康狀況或索償紀錄如何，保險公司都會提供續保安排給客戶選擇。

有了公司醫保，不需再加購醫保？

公司醫保所提供的保障一般會按員工職級的高低而有異。初入職場的打工仔保障可能比較有限，只靠團體醫保或難負擔昂貴醫療費用。不少企業的團體醫療保險只應付到普通病房的大部分開支，選擇私家房隨時大大超出公司醫保的保額而需自行補貼差價，令你大失預算。若想享用較理想的醫療服務，可考慮額外投保醫療保險，讓選擇治療方案時更有彈性。

此外，轉工後新公司未必會提供團體醫療保險，又或未能維持原有的保障水平。假如你自行選購醫療保險，則更可比較靈活地按需要作出調整，也可避免上文提及的「空窗期」，掌握主導權。

根據2021年政府統計署的資料，香港仍有近一半人口沒有任何醫療保障：

至於受到保障的受訪者（50.8%），亦只有少數同時享有兩種保障：

如果你的風險承受能力較低（如身為一家之主），或較憂慮個人健康狀況，但亦不希望負擔較貴的保費，可考慮選購附自負額的醫療保險，因其保額相對較高而保費較沒有自負額的便宜，亦可考慮在購買一般醫療保險之餘，加購更具針對性的保險（如危疾保險）。不幸患病入院時，可先索償公司醫保，再索償自己的醫療保險及其他相關保險。

超越基本保障 重點應對最影響現金流狀況

團體醫療保險多數只提供基本保障，遇上大病只能提供有限幫助。以香港癌症患者的每月支出為例，單單標靶藥治療洗費已可高達數萬元。嚴重疾病常涉及漫長的醫療過程，出院後更需時復健，危疾保險可協助你與你的家庭於面對重病時穩定現金流，集中對抗病魔。

Avo 癌症保障涵蓋多種常見癌症（包括原位癌），每年保額高達100萬港元及終身保額高達300萬港元，不設自負額電療、化療、標靶治療等不同治療方式及住院手術、手術及藥物等費用皆受保，出院後最高5年內護理亦有保障，與你或你的家人共度難關，盡快重投健康生活。