意外保險 醫療保險

【意外保險】個人意外保險、醫療保險點分?點樣買先最抵?

一份合適的意外保險,可助你分擔意外醫療費用負擔。但醫療保險同樣保障醫療開支,究竟意外保險與醫療保險有何不同?受傷是不是可以兩邊 claim?本文將講解意外保險與醫療保險的差異,讓你更易挑選出合用的保障計劃。

醫療保險

醫療保險的保障條目相對簡單易明。醫療保險的保障範圍都是圍繞門診、住院及手術的相關費用,亦提供不同的延伸保障讓受保人選擇,但大部份的醫療保險保障項目都不離上述類別。

醫療保險保甚麼?

醫療保險較著重住院及手術保障。一般醫療保險的保障範圍包括每日病房及膳食、深切治療費、住院雜費、醫生巡房費、專科診療、手術及手術室費,以及麻醉師費等。

當然,醫療保險也有不保事項,耐用性的醫療器材,例如輪椅、呼吸機等支出便可能不受保障。

延伸保障

除了住院及手術費,醫療保險亦可能附設門診保障等延伸項目。只要你到診所就醫並索取所需證明,便可向保險公司申請索償相關費用。部分保險公司甚至提供中醫及針灸保障。

保險公司所提供的門診保障額,通常會根據受保人是否到網絡醫生就診而不同。如果受保人到非指定診所就醫,所保障的門診費用亦會減少。

超額賠償

醫療保險一般設賠償上限。如果保障內附加超額醫療保障,當受保人的醫療開支超出了原本賠償上限,超出的部份便可獲部份賠償。超額醫療保障額一般為超額開支的80%。

意外保險

顧名思義,意外保險能在你發生事故時提供支援。一般而言,意外保險著重受保人於事故後的情況,按傷殘或身故等情況作出賠償,當中所產生的醫療費用亦可向保險公司索償。

意外保險保甚麼?

意外保險保障的醫療費用必須是由「不可預期的意外」所導致。假如你因發燒要到醫院求診,便不屬上述情況。

上面提及意外保險的保障範圍包括事故後的醫療開支。如果投保後不幸身故,保險公司可提供一筆過大額身故賠償,通常為意外保險的最高賠償額,支援受保人家庭的經濟損失。

意外保險也亦為不同身體部位設最高賠償額,並根據保單的最高賠償額按比例計算,例如完全失去一隻眼的視力可一筆過獲得最高賠償額50%賠償;失去四隻手指可獲得最高賠償額的40%賠償。

保險公司亦有機會列出特別狀況,例如受保人死於自然災害,便可為受保人的家屬提供雙倍身故賠償。相比之下,醫療保險較著重住院門診保障,身故賠償便比意外保險少。

另外,倘若受保人因故傷殘,使受保人暫時或永久失去工作能力,保險公司亦會保障受保人因傷無法工作的經濟損失,如按受保人入息比例計算賠償,減輕經濟負擔。

買邊樣好?多買多賠?

醫療保險的作用是減少損失,市面上大部份醫療保險都提供實報實銷的賠償方式,即使你購買幾份醫療保險,最終獲賠的保額也僅限於你的實際支出。

而且購買越多保單代表保費越大,反而有所損失。所以投保前應了解產品細節。意外保險與醫療保險其實並非替代品,投保人可以根據風險及負擔能力,靈活配搭兩種保險產品。

例如公司提供團體醫保,每個醫療細項的賠償上限不高,未必能全數支付醫療費用。但若加購意外保險,當發生事故先處理團體醫療保險的賠償,差額再由意外保險補足,從而得到周全保障。

運動不一定受保

意外保險也有某些除外責任與不保事項。例如受保人進行攀岩、游泳運動或參與運動比賽期間受傷,通常都不在意外保險的保障範圍。如果你經常運動,便要留意不保事項。你亦可選擇專為運動比賽而設的運動保障,針對你的興趣獲得更貼心的保障。

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