【長者保險】65歲退休後應買甚麼保險?比較各類保險之重要性
踏入65歲退休年齡,一些長者或會購買保險保障生活,但產品種類眾多,應如何選擇?本文將比較意外保險、醫療保險、危疾保險和人壽保險對長者的重要性,助他們選出符合個人需要的產品。
為甚麼長者退休後需要保險?
長者年紀漸長,需要面對更多健康風險,但並非人人退休後都有穩定收入,萬一患上不同疾病,突如其來的醫療開支隨時打亂生活安排。另外,醫療通漲、公營醫療系統「爆煲」的情況亦會困擾長者,使他們在尋求醫療服務時面臨掣肘。
如長者購買了有效的保險,部分醫療開支便可由保險公司分擔,從而減低財政上的負擔,甚至有機會獲得較佳的私營醫療服務。
現時市場不少有接受長者投保的保險產品,涵蓋意外、醫療、危疾和人壽。如長者計劃投保,應先考慮不同保障類型的特性以及個人需要。
意外保險
當受保人因意外而造成身體傷害時,意外保險便能夠提供保障,範圍一般包括意外死亡、永久傷殘、喪失肢體,以及治療的醫藥費用。
長者發生意外的風險絕對不容小覷。香港衛生署一項調查發現,65歲及以上長者有 10.1%曾於半年內至少跌倒過一次,而曾跌倒的長者中更有10.2%因而骨折。他們的身體機能長遠可出現影響,導致活動能力、認知能力以及自我照顧能力降低。因此,意外保險對長者而言具有一定的重要性。
坊間的意外保險通常設有投保年齡上限,不過因應市場需要,部分產品的投保年齡上限可達70甚至80歲,唯保額可能會調低。另外,長者計劃購買意外保險時,亦可留意條款有否額外保障跌打、針灸、脊醫等治療的費用。
醫療保險
醫療保險為傷病引致的合理醫療開支提供保障,一般以實報實銷的形式賠償。醫療保險的保障範圍有兩大類:
- 住院保障:涵蓋住院及其他醫療費用,如病房、手術、護理、化驗及專科費用等。部分計劃會按受保人的住院日數提供定額現金賠償,補償受保人住院期間損失的工作收入。
- 門診保障:涵蓋普通科醫生或專科醫生的診症、藥物、化驗或診斷費用。部分更包括中醫門診、物理治療、跌打,甚至是專科門診診斷的等費用,「Avo OutpatientGuard 門診保障」正是其中之一。
醫療保險的投保年齡上限一般介乎64-70歲,但由於風險問題,長者繳交的保費相對較年輕的投保人士高。再者,假如身體出現毛病後才投保,保險公司有權收取收附加保費(亦稱「加Loading」)或為投保人的已知情況設立個別不保事項,嚴重時甚至可以拒保。
由於長者身體機能退化,患上長期病的風險較高,因此醫療保險亦很重要。長者投保前,應了解不同計劃的保障範圍、賠償額等細節,並評估保費水平對個人財務狀況的影響。另外,醫療保險往往設有不保事項,尤其是「投保前已有病症」,長者亦需特別注意。
除了傳統的醫療保險之外,現在亦有自願醫保(VHIS),可供最高80歲的人士投保並保證續保至100歲,保障範圍亦擴展至投保時未知的已有疾病,為長者帶來另一個選擇。「Avo ⾃願醫保(標準)計劃」是醫務衞生局認可之標準醫保計劃之一,讓投保人士以有限的預算亦能獲得基本院醫療保障。
危疾保險
危疾保險通常保障癌症、心臟病及中風等重大疾病,如受保人不幸患上這些疾病,便可申請一筆過賠償,用途不限。雖然長者退休後一般不是家中經濟支柱,但患病所產生的治療費用會大大影響家庭財務狀況。由於危疾保險的賠償可自由使用於醫療或生活開銷上,如果早已投保,在財務能力許可的情況下,你可選擇繼續續保,防患未然。
人壽保險
當人壽保險的受保人去世,保險公司會向保單受益人支付賠償,以助度過難關。在普遍情況下,隨著長者退休,長大成人的子女不再依賴他們的收入,因此長者對人壽保障的需求亦會較低,而其他形式的保險,如醫療和意外保險或更實際。
總括而言,意外保險和醫療保險可應對長者常見的需要,而危疾保險和人壽保險則應視乎個人情況而保留。不同類型的保險都有不同定位,長者應深思熟慮後才購買適合自己的保險產品,以免白白浪費金錢。