怎樣選擇最適合你的保險組合呢?

【Insur與你】醫療保障知多啲

坊間的保險計劃愈來愈多。想保障自己和家人,但同時不清楚每種保險的分別,害怕做「水魚」?這點我們當然明白。到底怎樣選擇最適合你的保險組合呢?就等我們Avo團隊為你講解吧!

醫療保險的種類

醫療保險有很多種,而每一種保險所保障的範疇和情況也不一樣。例如,有一些保險計劃是專門保障你入院接受治療部分或全部開支,而有些就是特定針對某種疾病或情況。

通常我們接觸到保險計劃有兩種:用者自行選購的,或是由僱主以公司形式選購並提供給其僱員作為員工福利的一種。雖然僱主提供的保險好像已經能覆蓋日常大部份的情況,但當你要轉工作時就會失去該保險提供的保障。自己購買的保險計劃則讓你按照自己需要去選擇,即使不幸失業亦無阻保障。越早購買,供款越低。

事實上,這兩類保險通常不會覆蓋你受保前的既有疾病或健康情況,所以越早自行選購醫療保險,就能更有效覆蓋日後有機會遇到的疾病或健康情況。

除了種類的分別,賠償和索償的方式也值得留意。通常保險有兩種賠償方法:實報實銷形式,和一筆過賠償金額。保單可以是以實報實銷形式,去賠償因疾病而需要的醫療費用,或賠償因意外受傷引致的醫療開支。而有些保單則是以一筆過形式賠償金額去給索償人。所以了解這些細節,有助你選擇最合心水的保單。

講起賠償和索償,到底Avo的計劃和坊間的其他選擇有什麼分別?市面上不少保單雖然好像有很多種類且覆蓋全面,但是有可能條款和限制多多,導致能索償的金額比預期少。而Avo產品設計相對簡單直接,條款容易理解,從而為你帶來最大的保障。

既然提及到保險種類,現在就一起多了解各種常見的保險計劃的分別吧!醫療保險是廣義上應付醫療開支的保險計劃。危疾保險是指應付不幸患上指定重病的保險,當中常見的種類就是癌症保險了。到底當中再有什麼學問呢?

自願醫保計劃

醫療保險有兩種:一種是各保險公司各自推出的醫療保險計劃,而另外一種就是政府推出的自願醫保計劃(簡稱VHIS)。保險公司都有自己制定的醫療保險計劃,價格和包含的保障範圍均各異。

危疾保險及癌症保險

當你不幸患上危疾,將可視乎保單的設計而獲發一筆過定額賠償或實報實銷的相關醫療費用金額作為賠償,以應付患病時的生活開支。雖然這一筆過形式的賠償或可幫你應付醫藥或生活開支,但是如果想要更全面和專門的保障,就可考慮自願醫保或各種癌症保險。

而癌症保險,顧名思義是專門為治療癌症的各個階段而設。雖然可能比其他保險貴,但因為癌症有年輕化的趨勢,所以及早購買就能減低每月負擔和風險。剛才亦提過,當你購買保險時,保單一般不會覆蓋你購買時已有的既定健康狀況或潛在疾病。即使VHIS有可能受保,但也會因應保單情況而有各種條件和在賠償金額上的限制。所以越早購買保險,你能覆蓋的潛在健康狀況就越多。

其他

坊間亦有各種和健康和生活保障有關的保險產品,例如意外保險覆蓋意外受傷引致的醫療開支,無論門診、物理治療,到住院、手術等都可視乎保單設計提供有保障。而人壽保險則確保受保人在保障生效期內不幸去世,受益人便可獲一筆過形式的賠償。

John的故事

不如我們看看一個例子吧。45歲的John是一名建築業技工,今年1月發現大便有血,經家庭醫生轉介到內視鏡中心照大腸鏡,隨後安排做電腦掃描,確診第二期大腸癌。John自述:「醫生話好彩發現得早,未擴散去其他器官,康復嘅機會較大」。

專科醫生建議John接受「左半結腸切除手術」,看復康情況再決定是否需要做化療或電療。幸好John購買了危疾保險,就決定在私家醫院做手術,避免在動輒等半年或以上的公立醫院排期而延誤治療。

而John亦購買了癌症保險,就有把大腸癌列為其中一種受保癌症,保障範圍包括相關的日間手術、住院費用、康復監測,並提供一次性高額賠償,以應付醫療開支。如果John一直續保,在3年後癌症復發,每類癌症限額會重新計算,所以John日後亦可以再次受保障。

正所謂:預防勝於治療

但講到尾,其實保持身體健康就是預防危疾和癌症的最好方法。均衡飲食、每日做適量運動、避免煎炸油膩和重口味的食物,及定期做身體檢查,就可以免除很多麻煩。健康生活,遠離疾病,由日常細節做起。

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