自願醫保、危疾保險、癌症保險等醫療保險有甚麼分別?

【醫保Q&A】自願醫保、危疾保險、癌症保險等醫療保險有咩分別?各種醫療保險點部署?

醫療保險、癌症保險、危疾保險?醫療保險(醫保)種類多,不同醫保各有效用,配搭得宜,絕對可以令你的健康安全網360度「零死角」。以癌症醫療保險為例,不只專門根據癌症各個階段的醫療需要而設,亦非常靈活,用作加強既有醫保或危疾保險也非常適合。本文將與你介紹各種醫療保險,讓你了解它們的分別,並深入了解應對重大疾病(如癌症)時醫療保險可如何部署。

 

為甚麼要買醫療保險?

我們不時聽到「有公司醫保不用買保險」的說法,因為公司醫療保險(公司醫保)好像已經能覆蓋日常大部份的情況。不過若你只依賴公司醫保,轉工甚或不幸失業時就會失去保障,而且保障範圍和額度就會受僱主選擇所限,無法根據個人需要微調。

自行選購醫療保險能享有更大彈性,根據個人健康需要、風險考量、承擔能力等,選擇更適合自己的保險,而且可以得到不間斷的保險,也能覆蓋日後有機會遇到的疾病或健康情況。

此外,一份專門針對特定需要的醫療保險更能應對癌症等需要龐大開支治療、長期抗戰的嚴重疾病,真正發揮保險規避風險的能力。

 

醫療保險常見保障

醫療保險為因傷病而住院人士提供醫療開支保障,減省部分於醫院接受治療的支出,讓人能放心選擇私家醫院,以相宜價錢獲得及時而理想的醫療服務。醫療保險保障主要包括︰

一般住院及手術保障

最普遍的醫療保險保障,按病房等級(普通病房、半私家病房或私家病房)提供不同保障額,每個項目設置賠償限額,保障項目包括每日病房及膳食費、住院雜費、醫生巡房費、手術費等。

住院現金保障

當受保人不幸要住院接受治療,便可按住院日數獲發現金賠償,而賠償金額根據投保時決定金額而定。有些計劃更會因應特殊情況,如證實患上癌症、入住深切治療病房等,向受保人提供更大筆的賠償。對「手停口停」的在職人士而言,是保障現金流的好幫手!

超額醫療保障(Supplementary Major Medical Benefits, SMM)

俗稱「包底」,當索償金額超過保障項目的上限,如有超額醫療保障則可獲賠償一定程度的「超額開支」,一般賠付額為合資格超額開支的80%。

門診保障

一般保障西醫普通科及專科門診的診斷及藥物費用,以至中醫門診、跌打、物理治療、X光檢查、化驗服務等,部分計劃更可保障身體檢查費用。

 

其他醫療相關保險種類

除了醫療保險之外,市面上也有對應比較廣泛醫療需要的自願醫保計劃(VHIS),以及針對較專門醫療需要的保險產品(如癌症醫療保險),可視乎個人需要靈活配搭不同醫療相關保險。

自願醫保計劃

自願醫保計劃(簡稱VHIS)為經食物及衞生局(食衞局)認可的住院保險產品,分為標準計劃及更具彈性、可附加保障的靈活計劃。自願醫保保單條款、保障範圍和保障額均有特定要求,條款透明度高,更有保證續保至100歲、提供扣稅優惠等多樣優勢,可涵蓋廣泛健康需要。

危疾保險 / 保障

危疾保險 / 保障定位主要有兩大類,一類針對心臟病、中風及癌症三大危疾或主要癌症,無儲蓄成分;而另一類則為大多數嚴重疾病及罕見疾病提供保障,並視乎保單設計,發放一筆過定額賠償或實報實銷賠償,惟費用相對高昂。

癌症保險

癌症保險 / 保障,顧名思義是專門為治療癌症而設的醫療保險 / 保障。癌症醫療費用高昂,承擔風險(如致命率)亦較高,因此癌症醫療保險集中保障癌症治療衍生的費用,大大減輕與癌症進行「持久戰」時的負擔。癌症對家庭財政造成巨大壓力,且有年輕化趨勢,而癌症醫療保險費用又較危疾保險相宜,可謂性價比首選!如果你已有其他醫療保險甚至危疾保險,但因年齡增長而擔心患癌風險提高,癌症醫療保險可以給你更針對性的協助。

現時,市面上出現越來越多癌症醫療保險,而產品覆蓋亦越臻完善,保障包括原位癌在內的不同級別癌症,涵蓋從診斷、檢查、住院、手術到出院後護理的醫療費用,甚至同類癌症復發。Avo癌症保障承保常見及高危癌症,擁有上述優點之餘更不設墊底費,兼可即時網上投保,是你的癌症醫療保險入門首選!

 

醫療保險及癌症醫療保險案例︰患上大腸癌的John

40歲的John是一名建築業技工,1月時發現大便有血求醫,再經家庭醫生轉介到內視鏡中心照大腸鏡,隨後進行電腦掃瞄後確診第二期大腸癌。專科醫生建議John接受「左半結腸切除手術」,視乎復康情況再決定是否需要做化療或電療。John因為已有危疾保險,所以選擇在私家醫院做手術,免除在公立醫院排期近一年,而可盡早接受治療。

John更有投保Avo癌症保障(Plus計劃),而大腸癌被列為其中一種受保癌症,所以不論是John在手術前進行電腦掃瞄診斷的費用,還是醫治癌症的手術費、住院費等等,都可獲得一次性實報實銷高額賠償,應付醫療開支;而出院後,John曾看中醫紓緩這次患癌導致的痛楚和調理身體,亦可獲得每次高達800港元的賠償(最多每日一次,每次受保癌症最高賠償 45 次)。如果John續保,又不幸在3年後癌症復發,癌症限額會重新計算,日後可再次受保。

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