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【過重買保險】過輕過重伴隨潛在風險 或會影響投保結果

購買健康相關的保險時,總會被問及受保人的身體狀況,當中通常會提及身高或體重等健康指標,如果超出正常水平,例如體重過高,可能會遭保險公司拒絕承保。到底體重指標(BMI)應如何量度?減肥或增肥是否必定可以成功投保?今次便來談談體重與保險的關係。

為何體重會影響保險批核?

影響健康狀況評估

體重過高或過低會直接影響健康狀況。保險公司通常會評估受保人的身體狀況及健康水平,而體重便是最直接的指標。對保險公司而言健康狀況的好壞會直接影響承保風險水平。過重或過輕都意味著潛在的健康問題,例如膽固醇過高引致的心血管問題、高血壓、飲食失調或癌症等。保險公司會因應這些因素而調整保費,健康問題比較嚴重的人甚至會被拒保。

增加潛在醫療風險由保險公司承擔

如受保人受體重問題困擾,他們日後或會因健康問題而產生醫療支出,費用可以非常龐大,亦即增加保險公司的風險。例如過度肥胖的人較易患上心血管疾病,可能需要經歷漫長的治療過程直至病情受控,長期以來的醫療費用亦所費不菲。如受保人在保單有效期內索償較大額的醫療費用,保險公司有權於續保時重新審視受保人的健康水平。如果受保人身體狀況欠佳,保險公司有機會調高保費,甚至拒絕受保人的續保申請並終止保單。

其他因素

當然,除了體重問題外,其他身體因素亦可能會影響投保結果,例如吸煙或飲酒習慣等,這些習慣所衍生的健康風險同樣重要。保險公司會評估各項因素,同時他們亦可要求投保人提供受保人的相關身體檢查報告,決定是否批核投保人的保單申請。

如何簡單評估體重?

保險公司評估受保人的身體狀況,其中一個簡單的方法便是量度受保人的 BMI 值(Body Mass Index)。BMI 的高低一定程度上可以反映受保人的健康程度。以亞洲人標準而言,BMI 值大於 25,便屬於肥胖;超過 30 更屬嚴重肥胖。

分類 BMI 患上嚴重疾病風險
過輕 <18.5
正常 18.5 - 22.9 普通
<過重 邊緣 23 - 24.9 增加
肥胖(中度) 25 - 29.9 中度
肥胖(嚴重) ≥30 高度

BMI 並非量度身體健康水平的最佳指標,因為它不能分辨體重中肌肉與脂肪的比例。因此,BMI 便不能反映部份人(老人或運動員)的肥胖程度。另外,兒童及青少年的體重身高變化較大,難以利用 BMI 值準確衡量肥胖標準,但它至少在保險範疇上為保險公司核保起著參考作用。
想保持正常的 BMI 值,可以參考以下方法:

低脂 每日脂肪總攝取量不應多於 10 – 13 茶匙油(相等於50 - 65毫升)。這是我們每天從天然食物、加工食物(如罐頭、零食)和煮食油中攝取脂肪量的總和。
低鹽 每日攝取不應多於 2,400 毫克鈉(即約一茶匙食鹽),每餐攝取不多於 800 毫克。許多天然食物中含有鈉,在扣除食物本身的鈉質後,我們每天可用作調味的鹽不多於一茶匙。
低糖 每日由即食產品、飲品調味、烹調菜式中攝取的精製糖不應多於 4 – 6 茶匙。
高纖 每日攝取 20 – 30克纖維。要達致標準,每天應進食兩至三隻中型蘋果份量的水果、一碗半飯碗份量煮熟的蔬菜及多選擇穀類和豆類食物。

減肥便能買保險?

體重過高或過低會左右投保結果,但問題並非單純或增肥便可以解決。投保人在購買健康相關的保險時,可能會被問及體重減少的相關問題及詳細狀況。如果投保人在特定時間內體重突然銳減,亦有機會成為保險公司拒絕受保的原因。體重銳減可由很多病理原因引致,例如癌症、情緒病或精神病。這些因素都會增加保險公司承保的風險。總而言之,長期保持健康的身體狀態才減低患上嚴重疾病的風險及能增加成功投保的機會。

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