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【保險等候期】除了醫療保險之外,其他保險都有等候期?

為防止投保人帶病投保,保險公司多會為醫療保單設立「等候期」。但是,等候期其實並不只限醫療保險,人壽保險、家傭保險等產品亦有相關條款,投保時有可能會被忽略。本文將仔細解釋甚麼是保險等候期,並講解包括醫療保險在內的各類保險產品等候期一般多長、有甚麼要特別注意等。

甚麼是保險等候期?

在保單生效後的指定時間內,所診斷出的疾病或出現的病徵將不會獲得保障,此段時間就是「等候期」(Waiting Period)。現時,保監局並無劃一保單等候期長短,實際視乎保單條款而定。

保險公司設立等候期,主要是為了避免投保人在患有潛伏或已知的疾病下投保,導致保險公司需要為超出原本核保風險的情況而作出賠償。

透過設立等候期,保險公司能更好地控制風險,確保可以保障每個受保人。

住院醫療保險等候期

一般住院醫療保單的等候期為保單生效起計 30 日至 180 日,期間保險公司有權拒絕任何住院、門診、手術等索償。針對個別疾病,例如婦科疾病等,可能延長等候期至 6 個月到一年不等。

不過,如果保單保障因意外受傷入院導致的索償,則不一定受到上述限制;亦即受保人在等候期內因意外引致的醫療費用,仍有可能獲得賠償。 

危疾保險等候期

危疾保險所涉及的疾病風險較高,而多數治療費用亦較高昂,因此等候期一般較普通醫療保險等候期長。個別疾病則需更長等候期︰

  • 癌症︰以 Avo 癌症保障為例,等候期為 90 天,亦即保單生效後 90 日,方會接受索償。參考其他保險公司的癌症保險計劃,等候期為 60 – 120 日不等

  • 扁桃腺、腺樣增殖體、疝氣或女性生殖器官疾病︰多間保險公司的醫療保險計劃的等候期均為 120 日

  • 愛滋病(AIDS)或受人體免疫力缺乏病毒(HIV)感染︰多數保險產品均為不保事項,而有機會承保計劃等候期則可長達 2 – 5 年

 

自願醫保等候期

一般情況下,如投保人沒有「未知的已有病症」,自願醫保並不設等候期。保單生效後,不論因意外受傷或疾病所造成的合資格醫療費用,不受等候期限制立即申請索償。惟存在未知的已有病症的情況下,投保人若在投保前不察覺自己已患有病症、而索償合資格的醫療費用,保險公司會要求投保人提供多一些資料作索償批核。

自願醫保標準計劃的未知的已有病症等候期為 3 個保單年度,等候期和賠償比率劃一為︰

等候期 保障額賠償比率
首個保單年度 0%(不設賠償)
第 2 個保單年度 25%
第 3 個保單年度 50%
第 4 個保單年度 100%

而自願醫保靈活計劃的等候期和賠償率則根據保險公司的保單條款而定,多數可於較短等候期內獲得較高賠償比率。

於同一保險公司轉保的情況下,未知的投保前已有病症的等候期應按有保單的生效日期計算,無須重新開始計算。以「自願醫保標準計劃的未知的已有病症」等候期舉例說明,受保人在第 2 個保單年度轉保的話,未知的投保前已有病症的保障額賠償比率應為 25%,而所獲具體保障則參照轉保後的產品條款。 

門診保險等候期

門診保險雖然同屬醫療性質的保險,但並不涉及與住院相關的保障,而且以針對一次性的診症為主,相對一般牽涉保障住院及手術費用的醫療保險、危疾保險等風險較低。因此,一般門診保險並不設等候期,但投保人仍需留意保單生效日期,保單生效後方能就合資格的醫療診症索償。

人壽保險等候期

人壽保險多數不設等候期。只要保單通過核保並且生效,當受保人不幸因意外、疾病或被害而身故時,保險公司就需要作出身故賠償予人壽保險受益人。

然而,如果受保人於指定時間內(約 12 – 24 個月不等,視乎保險公司條款而定)自殺身亡,保險公司則有權不作賠償。 

意外保險(例如運動保險)等候期

意外保險專為意外引致的傷病提供保障,由於意外多涉及緊急需要,為免耽誤受保人的安全,一般意外保險並不設等候期。

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家傭保險等候期

部份家傭保險並非即時生效,而是設有約 15 天的等候期,亦即外傭抵港後需要另外 15 天才正式受保。有部份家傭保險計劃設有額外選項,讓僱主加錢免除等候期。

此外,也要留意有些家傭保險雖然即時生效,但住院、手術等分項卻設有等候期。

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轉保時亦要注意等候期

投保人打算轉換保單(轉保)時,應注意等候期會由新保單生效日起重新計算,並且需要重新核保,保險公司有機會根據最新核保結果,新增不保事項、加減保費,甚至拒保,影響你的整體醫療保障。

如果你最後仍決定取消有保單,比較理想的做法是確定新保單的條款、保費,並過了等候期,再取消現有保單。轉保前,謹記考慮清楚你的實際需要,謹慎作出是否取消現有保單的決定。

沒有等候期的醫療保險一定更好?

等候期聽上去,似乎為投保人帶來不便,那沒有等候期的醫療保險是否更好呢?事實是並不一定,以下是幾大原因︰

  • 限制選擇範圍︰自願醫保以外,市面上無等候期的醫保其實不多。但是,投保醫療保險要比較和考慮的因素眾多,更重要是保險計劃是否配合個人需要。因此,如果因等候期單一因素影響決定,或有可能無法全面應付個人醫療所需

  • 收費一般較貴︰由於等候期原意是為了阻止醫保被濫用、騙保的情況,「走等候期」代表此方面的風險提高。為了攤分風險,保險公司自然會設定較高保費,從而保障因濫用而造成的可能損失,結果就是所有受保人的保費均會提高

如果等候期對你而言是重要考慮因素,不妨考慮選擇等候期較短的醫保,或是選擇自願醫保。你亦可考慮投保針對特定需要的保險計劃︰舉例而言,你主要希望透過保險產品保障日常門診費用,可考慮無等候期的門診保險,助你分擔日常中西醫普通科、甚至專科門診的費用。

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等候期過後,一定 claim 到錢?

即使等候期已過,投保後短期內入院,索償時仍有可能面對更多困難。投保時間與索償時間相距短,保險公司有理由懷疑那是投保前已有病症,而會進行嚴謹調查,確保受保人沒有誤報、漏報或暪報健康狀況的情況,亦因此會延長理賠的處理時間。

如果保險公司發現受保人違反「最高誠信原則」,保險公司會拒絕賠償。為免患病後無法索償,投保時切勿心存僥倖,謹記如實匯報健康狀況。

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