【意外保險比較】投保意外保險前，先要睇清楚以下細節！

意外保險為受保人意外受傷所引起的醫療費用提供保障，也有一些同類型保險會在受保人不幸身故或永久傷殘時發放一筆過賠償。現時，市面上意外保險琳瑯滿目，哪一款較適合你？意外保險涵蓋甚麼保障範圍？下文為你整理意外保險的比較重點及其他要注意的地方，讓你更易揀選出適合自己的意外保險。

意外保險是甚麼？

意外保險中的「意外」一般可理解為因外來、突然、且不可預料 / 不可控的原因導致身體受傷、物品損壞及 / 或損失。

意外保險主要為受保人意外受傷所引起的醫療費用提供保障，也會在受保人不幸身故或永久傷殘時發放一筆過賠償應急，分擔受保人的財政壓力。部分意外保險亦會保障較輕微的意外，如Avo的在家工作保障可為你分擔WFH期間發生辦公室設備損毀或失竊，或因精神困擾而接受治療等費用。

其他保險產品與意外保險比較

意外保險及旅遊保險同樣提供一定醫療保障，但兩者的重點不同。旅遊保險保障你外遊時發生意外而產生的醫療費用，以及回港後的覆診費用。假如你到海外參加運動比賽，一般屬於不保事項。運動保險保障於本地及海外參與業餘運動比賽時所發生的意外，不只補足旅遊保險的不足，比一般意外保險更能滿足到運動愛好者的特定需要。

意外保險比較︰個人因素

選購一般意外保險前，保費、保障內容及核保結果都可能會受到以下因素影響，所以投保前應先清楚了解。

年齡及性別

市面上大部分意外保險均設年齡限制，一般為18至60歲，但部分意外保險在投保人年齡上更寬鬆。以Avo運動保險為例，6至65歲持有有效香港身份證明文件者皆可投保。

有些保險公司則因應不同年齡層（及對應風險）而調整保額及保障內容。假如替小朋友或老人家投保，便要多加留意。

此外，市面上也有較偏重醫療保障的意外保險，男女保費亦有所不同。

職業

職業也是影響保費的一大原因。以下為與職業相關的三大注意因素 / 狀況︰

• 職業風險
  保險公司一般會根據工作風險將職業分級，風險級別較高，保險公司亦會收取相對較高保費、調低部分項目保額甚或拒保。
  表格︰常見高風險 / 不受保職業 

• 就業狀況改變
  投保人轉換工作及退休或會改變風險級別，故保險公司有權於受保人續保時重新檢視保單，調整保費及保障內容。

然而，針對特定情況的意外保險便不設性別與職業等限制，例如運動保險並不會因職業、年齡或性別而調整保費，無論悠閒運動的人士，或參與業餘比賽的人士都可以獲得保障。

意外史

雖然意外保險並不保障疾病，並非每間保險公司都要求投保人申報健康狀況或投保人的意外史，但這些因素仍有機會影響核保結果。

意外保險比較︰保單條款

除了上述個人條件之外，保單條款也會影響保障，投保前宜先了解清楚，避免發生意外後不獲賠償。

受保地域

購買意外保險時，我們亦應留意保單內地理上的保障範圍。部分意外保險的保障範圍延伸海外；也有意外保險集中保障香港境內發生的事故。若你的工作需頻繁往返兩地（如跨境司機），更需特別注意有關條款。

除了地理範圍，亦應留意當地環境因素。假如當地常常出現天災或動亂，保險公司便有機會提高保費，甚至拒保。

傷殘定義

假如投保人購買保單後因故傷殘，向保險公司索償，便要留意自己是否符合保險公司對傷殘的定義：

• 喪失（Loss of）：有些保險公司只有在受保人完全喪失該身體部分才視為傷殘
• 永久完全喪失功能（Permanent total loss of use）：部分保險公司則會視該身體部位是否完全喪失功能來衡量受保人是否永久傷殘

保單條款內的表格會清楚列明各身體部位的最高賠償額。選購意外保險前，應該先查清楚有關的賠償限額。

最高賠償額

如受保人因意外身故或永久斷肢，通常都可獲得高達保額100%的賠償。但某些身體部位永久傷殘的佔保額的百分比則不同。下列是一些參考數據，但不同保險公司會有不同的比率：

投保人因故永久失去左手全部手指，以及完全喪失聽力。

• 受保人因故永久失去左手全部手指，以及完全喪失聽力：100%
• 受保人永久喪失5隻手指的賠償限額（佔保額的百分比）：80%
• 受保人永久完全喪失聽力的賠償限額（佔保額的百分比）：70%

根據以上例子，即使受保人有多個身體部位受傷而導致永久傷殘， 而且都在意外保險的保障範圍內，但由於索償的金額多於保額的100%，最後能夠獲得的賠償亦只為上限100%。

新型意外保險 針對你的特定需要

意外總是在我們鬆懈的時候發生，例如運動期間，稍有不慎便容易受傷。所以一份靈活自選的運動保險便非常重要。Avo「 動．敢 」運動保障，不設性別及職業限制，無論你想即興行山，抑或經常操練，我們都可以替你分擔因故受傷的醫療費用，讓你受傷後專注恢復狀態，挑戰運動目標。