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【自僱人士保險】Freelancer/ slasher/ 自僱人士如何保障自己?

成為自僱人士,意味很多事情都要獨立處理。脫離公司保障,意味失去公司醫保及勞工保險,發生甚麼事都要一力承擔,醫療保障、意外保障、強積金等要自己安排,而收入不穩也代表更需要自動自覺理財及策劃未來。那麼,究竟 freelancer/ slasher/ 自僱人士如何保障自己?本文將探討一眾沒有固定收入人士應優先考慮甚麼保險及理財產品,為自己建立完善安全網及理財基礎。

Freelancer/ slasher/ 自僱人士保障上的挑戰

要探討一眾自僱人士需要甚麼之前,或者要從他們面對的挑戰說起。雖然自僱人士收入有機會全職僱員高,但面對的挑戰眾多,例如︰

  • 沒有勞工保險︰僱主會為全職員工投保勞工保險(勞保),如果工作期間發生事故而受傷,或患上《僱員補償條例》所指定的職業病,均可受保。但自僱人士沒有勞保保障,工作時遇到意外,也不會得到任何賠償

  • 健康保障欠奉︰沒有勞保之餘,自僱人士也沒有公司醫保,日常門診和住院都沒有保障,醫療上的缺口比一般打工仔大,而且全靠自己填補

  • 收入不穩︰不少保障需要投保人每月/每年支付保費,長期供款。自僱人士收入不穩,現金流隨時因「冇 job」中斷,如果未能及時繳交費用,將會導致「斷供」,保障出現真空期

  • 退休保障難預算︰早日規劃退休而開始儲蓄是好事,惟不少儲蓄保險產品需定期供款,鎖定每月一定支出,如果收入不穩加上沒有足夠儲蓄,隨時反被保險支出造成入不敷出,既影響整體現金流又會被中斷保單,有違投保原意

面對眾多有別於全職打工仔的挑戰,自僱人士應如何安排?如果不想一次過投保過多保險,而影響自己的現金流,可以參考以下資料,根據自己能力逐步安排保險,慢慢完善自己的安全網。

優先考慮住院醫療保險

曾經有入院 claim 保險的經驗的話,多半發現公司醫保並不足夠,需要自己額外補足保障以外的費用,或者以自己另行投保的醫療保險索償剩下的款項。有公司醫保尚且不夠,何況是毫無保障的 freelancer/ slasher/ 自僱人士?因此,住院醫療保險將會是一眾自僱人士優先需要處理的保障缺口。

一般情況下,自僱人士尚且可以考慮依靠公營醫療系統,減低支出公立醫院的輪侯時間長,專科排期以年計,而病情卻可能因延誤而加劇,進而需要使用更強效的藥物,變相對病患的身、心、時間和經濟都是沉重負擔,更要面對因病而無法如常工作期間的損失。

與其發生大事才亡羊補牢,不如趁年輕身體狀況尚好,投保自願醫保計劃(VHIS),以善用其保障「投保前未知的已有疾病」之特點。加上 VHIS 價錢相對親民,低於 30 歲的話一年不用 $5,000 保費(即每月約 $417)已有不少選擇,還可以幫你扣稅,保障健康加荷包,一舉兩得!

以「Avo 自願醫保(標準)計劃」為例,假設 30 歲的女性投保,每年保費(不包括保費徵費)只需 $2,079,每月低至 $173,碰上優惠活動還能更便宜。此外,由於自願醫保計劃受政府醫務衞生局及保監局監管,收費及保障範圍透明,投保人士可以更加放心。計劃特點包括︰

  • 保費可作稅務扣減

  • 不設「終身保障限額」

  • 住院及日間手術保障,包括內窺鏡檢查

  • 訂明診斷成像檢測保障,包括電腦(CT)掃描、磁力共振(MRI)掃描等

  • 訂明非手術癌症治療保障,包括電療、化療、標靶治療等

  • 精神科住院治療保障

家中經濟支柱,用最抵方式加強保障

投保醫療保險後仍有餘裕,可以考慮投保危疾保險,特別是如果你是家中的經濟支柱,這個需要會更高。不過,收入有限或不想花費大筆金錢投保危疾保險,又有選擇嗎?其實,除了放棄之外,也可以考慮先投保純危疾保險(或稱定期危疾保險),待經濟狀況更好時再考慮更全面的危疾保險。

純危疾保險通常針對最常見的三大危疾——癌症、心臟病和中風,讓受保人能夠以遠低於終身危疾保障的保費,獲得最大程度的危疾保障。而 Avo 的純癌症保險,則為追求極致性價比的人士提供多一個選擇。「Avo癌症保障」保障肺癌、大腸癌、胃癌等 8 大常見癌症,並且可根據個人需要,選擇加入男性或女性癌症保障,延伸至各性別的專有癌症。

根據衞生署衞生防護中心數據,惡性腫瘤長年高踞主要死因首位,比心臟病高逾 1 倍,可見癌症是最大的健康風險。加上癌症相對心臟病,需要更為頻密、長期的治療及看護,中途又有復發和擴散風險,過程可長達數年之久,一方面奪去一個人的工作能力,一方面持續損耗積蓄,造成對個人和家庭經濟的雙重打擊。

如果以較低金額投保純癌症保險,即意味着收入有限也不用犧牲個人健康的重要保障,可以減少一項重大風險,避免健康真空期,賦予你足夠空間「走位」,可以待手頭充裕時再升級自己的危疾保險。

門診保險替代公司醫保,分擔日常就醫洗費

失去公司醫保,一部份失去住院和手術費用的保障,另一方面則是日常普通科和專科洗費,亦要全數自行負擔。如果你更關心日常門診支出,或在投保住院醫療保險後仍有額外金錢,你可考慮門診保險,減輕你日常看醫生的支出。

最新的門診保障,不只為你分擔普通科及專科門診支出,更已將保障範圍延伸至中醫、物理治療(或需經普通科醫生轉介),讓受保人可完全根據自己的醫療喜好,選擇向中醫或西醫求診。而「Avo OutpatientGuard 門診保障」正是其中之一,為受保人提供極大彈性,高達100次門診服務(Plus、Prime 計劃)任你靈活調配,只要是受保的醫療網絡門診,普通科、專科等各自不設另一限制次數,完全就你醫療需要!

當然,對於收入尚未穩定的 freelancer/ slasher 而言,投保住院醫療保險之外,再投保門診保險,財政負擔或過於沉重。因此,最重要還是先考慮自己是否「用得着」,以及能否承擔,再投保也未遲。門診保險亦不屬於需要供款多年的保險產品,如果真的應付不來,也可隨時選擇下個保單年度不再續保。

在家工作或去 co-working space,發生意外有得賠

不少 freelancer 或 slasher 都要長期在家或 co-working space 工作,但由於不像全職僱員有勞保,發生意外都沒有任何保障。考慮到在家工作人士,以及不少公司因應疫情而加入在家工作(work from home, WFH)的選項,Avo 亦早早推出「在家工作保障」,為在家工作期間發生的意外提供保障。

保障範圍不只有較常見的意外住院醫療費用、意外身故及永久傷殘,更加入針對辦公室設備意外損毀及遺失的保障內容。最特別是除了針對身體上的損傷之外,亦設有精神健康治療保障,讓 freelancer/ slasher 因長期在家或共享工作空間工作而產生精神困擾或疾患,需要尋求臨床心理學家或精神科醫生進行輔導或治療時,有保障分擔部份高昂費用。

Avo 在家工作保障」的性質雖然始終與勞保有異,但只需每月低至 $23 的保費就能獲得不同程度的保障,實在值得多數在家工作的 freelancer 或 slasher 考慮。

MPF 自願供款可扣稅,更能靈活調配支持退休

上文提到自僱人士收入不穩,貿然投放大量金錢於儲蓄保險,反而有機會得不償失。其實,除了儲蓄保險之外,還有其他理財工具可供選擇,可以為自僱人士達到保本兼滾存的效果,為退休未雨綢繆。

首先,最易令人忽視的是強積金(MPF)。MPF 分為強制及自願供款兩部份,自僱人士的強制供款以預期每月收入計算,因此每年供款金額不定。不過,你有沒有想過 MPF 的另一部入——可扣稅自願性供款(TVC),可以成為你的理財工具之一?

相對強制性供款,TVC 供款隨時可根據情況加減,靈活性高。具體舉例而言,假設你最後的實際收入較預期收入高,你可以將多出的金錢放入 TVC,存起來之餘也有機會從投資獲利,兼且享受到強制性供款沒布的扣稅功能,一邊幫你增值資本,一邊替你減少支出,讓你不需多花工夫,已經可以維持一份穩定增長的退休金。

與 MPF 一樣,TVC 需達到 65 歲退休年齡(或符合法例指明的特定情況下)方能領取,如果有其他調配資金的計劃、較重視資產的流動性,或收入穩定性較弱,宜再三審視個人理財目標及取態,再決定是否進行可扣稅自願性供款(TVC)。此外,雖然 TVC 的潛在回報或較儲蓄產品高,但需承受基金投資風險,回報沒有保證。

扣稅年金助你再慳一筆,5 – 10 年供款期累積退休資本

不只自願醫保(VHIS)和強積金可扣稅自願性供款(TVC)可以退稅,俗稱「扣稅年金」的合資格延期年金(QDAP)同樣可以,合稱「扣稅三寶」(假設一名納稅人每樣購買一份),每個課稅年度可申報的合資格扣稅開支可高達 $68,000,即最多可慳 $11,560(以最高稅率 17% 計算)!

相比 TVC,QDAP 供款年期較短,一般供款期為 5 – 10 年不等,視乎年金產品的設計目的而定。QDAP 會同時提供保證及非保證回報,不同 MPF完全依靠投資收入,整體風險較可控,亦不用等到 65 歲退休才可取出。如果你正在尋找「進可攻、退可守」的退休儲蓄產品,非常值得花時間比較市面上眾多 QDAP 產品,選取符合你的理財目標的年金產品,作中、長期理財部署。

總結︰醫療保險最基本,MPF加扣稅年金作長線計劃

綜合以上資料,如果 freelancer/ slasher/ 自僱人士暫無任何保障,應盡快優先投保醫療保險,當中自願醫保受政府監管,收費及保障範圍均高度透明,而且門檻不高,保費貼地,對現金流不構成重大壓力,是入門的理想選擇。至於已有醫保的自僱人士,則可因應個人需要,加購危疾保險應對重大疾病,再有閒錢可投保門診保障,分擔普通科、專科及中醫治療洗費。

至於理財方面,流動性較低的儲蓄保險未必是自僱人士的首選,隨時可加可減的強積金可扣稅自願性供款(TVC),以及可以扣稅的合資格延期年金(QDAP)靈活性較高,善加運用均是不錯的理財工具,風險受控之餘可以遂步增值財富,為日後退休做好準備。

如果你對如何分配自己的保險仍有疑問,除了可向相關專業人士尋求建議,也可閱讀以下有關保險知識的文章︰

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